Често пъти в днешно време сме изправени пред проблема от недостиг на финансови средства. Сметките растат, както и цените на основните стоки. Понякога просто ни трябват пари за инвестиция или за покупка на нов автомобил, жилище или ремонт. Единствен вариант в тези случаи е сключването на договор за потребителски кредит.
Всяка институция си определя собствени условия за отпускане на кредити и договорите по тях. tbi bank например имат потребителски кредит, който е до 20 хил. лв. за до 60 месеца. Различните банки могат да имат изключително различни кредитни продукти. Много и от основните изисквания се различават като документите за кандидатстване, необходимостта от доказуем доход и др. Въпреки това има някои общи неща, които ще разгледаме в следващите редове.
Право на информация
Преди да се обвържете с договор, или дори предложение за предоставянето на потребителски кредит, кредиторът е длъжен да ви предостави условията и всякаква необходима информация за различните предложения за потребителски кредит.
Съществува стандартизиран европейски формуляр за предоставяне на информация, съгласувано с приложение номер 2 от Закон за потребителските кредити. Тази информация се предоставя безвъзмездно на траен носител. Важно условие е да е поднесена ясно и разбираемо.
Кредиторът е длъжен да ви предостави и екземпляр от проект за договор, с който вие следва да се запознаете, и да сте съгласни с написаното. Там трябва да има съдържание относно условията, при които банката може да променя лихвения процент, разходите по кредита и условията за предсрочно погасяване.
Относно лихвата, всяка банка има право да определя лихвен процент спрямо собствените си политики. Това важи и за лихвата по забавяне на вноска, но тя не може да е над установената от БНБ законова лихва.
Погасяване на кредита
Имате право да се откажете от договора за потребителски кредит в рамките на 14 дни, считани от датата на сключване на договора, без да дължите обезщетение. Може да дължите само лихвата, уговорена в договора за изминалия период, дори това да са само няколко дни. Може да упражните подобно право на отказ само сако изпратите на кредитора уведомление преди изтичане на 14-дневния срок.
Имате право да погасите частично или изцяло своето задължение по договора за кредит. При предварително погасяване не дължите наказателни такси, макар банката да има право да начисли разходи, които са свързани със самото погасяване. Банката няма право да ви откаже предсрочно изпълнение по договор.
При непогасяване дори на една вноска, банката има право да предяви предсрочно изискване на кредита. Вие ще дължите веднага главницата до този момент, плюс съдебни такси, разноски и начислени наказателни лихви. Наказателна лихва тече от следващия ден, на който е трябвало да платите вноска, и е в сила, до момента, в който не извършите плащане.
Форми на защита при нарушаване на правата
Едно от основните задължения на всеки кредитор е да осигури начин и възможност за подаване на жалби и възражения по договора за потребителския кредит. След получаване на жалба, кредиторът е длъжен да ви уведоми за решението си по нея в рамките на 30 дни.
Ако кредиторът не отговори или пък отговора му е неудовлетворителен, може да ескалирате жалбата си до Комисията за защита на потребителите или Банков надзор към БНБ. Те имат едномесечен срок да се произнесат по жалбата. Също така може да заведете и съдебен иск срещу кредитора, като в този случай имате и право на обезщетение за вреди, които претърпявате от заплатените разходи. Добре е винаги да разполагате с доказателство, че кредиторът е получил вашата жалба – входящ номер от самия кредитор или обратна разписка. Пазете си и подписаните договори по всеки кредит, който получавате. Така ще имате черно на бяло, всичко което сте заявили и получили. Трябва също така да отбележим и важността на подписването на договор. Ако не получите такъв, по-добре се спрете на друг кредитор.